Jak získat hypotéku bez vlastních úspor v roce 2026 | Návod

Chcete vlastní bydlení, a nemáte naspořené statisíce? Zjistěte v našem článku, jak získat hypotéku i bez vlastních úspor, odborně akontace. Seznámíme vás s konkrétními možnostmi v roce 2026 a řekneme, jaké mají výhody a nevýhody i v čem vám pomohou odborníci.

Hypotékám jsme se věnovali již v našem podcastu. Poslechněte si jej.

Co se v článku dozvíte:

• Co brání získání hypotéky
• Co znamená hypotéka bez vlastních úspor
• 3 způsoby, jak získat hypotéku bez vlastních úspor
• Jaké nevýhody přináší hypotéka bez vlastních úspor
• Výhody sjednání hypotéky s profesionály
• Často kladené otázky

Nejdůležitější informace o hypotéce bez vlastních úspor v kostce:

• Omezení hypotéky – banka vám standardně půjčí jen 80 % ceny nemovitosti, mladým do 36 let 90 %, zbytek musíte dofinancovat z vlastních úspor.

• Co je akontace – část ceny nemovitosti, kterou nepokryje hypotéka a musíte ji zaplatit z vlastního.

• Hypotéka bez úspor – k jejímu získání vám pomůže ručení druhou nemovitostí nebo třeba překlenovací úvěr ze stavebního spoření.

• Nevýhody hypotéky bez úspor – hypotéku bez úspor obvykle banky znevýhodňují vyššími úroky, tj. vyššími celkovými náklady.

• Sazby jsou vysoko – průměrná hypoteční sazba dosáhla v červnu 2026 5,30 % p. a. 

Co brání získání hypotéky

Získat hypotéku není automatické. Musíte projít scoringem banky a hlavně splnit limit LTV, tedy mít část ceny nemovitosti v hotovosti. Podle čeho vám tedy banka v roce 2026 schvaluje hypotéku?

Co v roce 2026 banka při žádosti o hypotéku nejčastěji řeší:

• LTV (nutnost hotovosti) – dle tohoto limitu vám banka půjčí do 80 % hodnoty nemovitosti, mladým do 36 let do 90 %. Zbytek musíte mít naspořeno. 
• Bonita a scoring – banka prověřuje, zda splátky utáhnete, proto kontroluje výši a stabilitu příjmu, typ pracovního poměru, obor nebo také další závazky.
• Čisté registry – záznam o dluzích nebo zpožděných splátkách v registrech může hypotéku zhatit.

Nutnost hotovosti pro nákup nemovitosti je u žadatelů často největší kámen úrazu. Proto se řešení právě tohoto problému budeme dále věnovat. 

Kompletní rozbor podmínek, scoringu i důvodů zamítnutí hypotéky najdete v článku Jak získat hypotéku v roce 2026. Pokud je vám méně než 36 let, čtěte i Hypotéka pro mladé. Jak souvisí úrok a celkové náklady úvěru, vysvětlujeme v článku Úrok, úroková míra a RPSN.

Co znamená hypotéka bez vlastních úspor

Hypotéka bez vlastních úspor, tj. bez akontace, zdrojů nebo někdy též základu, je natolik velká hypotéka, že pro koupi nemovitosti již nepotřebujete vlastní úspory.

Jak už jsme uvedli výše, úspor zpravidla potřebujete 20 % ceny nemovitosti, žadatelé do 36 let pouze 10 %. Výši úspor určuje již jednou zmíněný bankovní limit LTV (z anglického loan to value), tedy poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti.

Tento limit je pro banky závazný a banka vám nemůže půjčit na celou nemovitost. Přesto to neznamená, že byste museli mít nutně zbytek naspořeno. Jak zařídit, abyste pro koupi na hypotéku nepotřebovali žádné vlastní peníze?

3 způsoby, jak získat hypotéku bez vlastních úspor

Pro získání hypotéky bez vlastních úspor musíte vyřešit chybějící akontaci jiným zajištěním nebo doplňkovým úvěrem. Banka sice sama nepůjčí přes limit LTV, ale plnou částku lze poskládat i bez naspořené hotovosti. Nejčastěji se používají tyto tři cesty:

• Zástava další nemovitosti – v tomto případě budete kromě kupované nemovitosti ručit i druhou, třeba bytem rodičů. Hodnota zástavy tak vzroste, díky čemuž už například hypotéka ve výši 80 % z ceny obou nemovitostí pokryje celý nákup. Nebudete potřebovat žádné úspory. 
• Překlenovací úvěr ze stavebního spoření – chybějící akontaci pokryjete překlenovacím úvěrem (meziúvěrem) ze stavebního spoření a zbytek ceny nemovitosti získáte z hypotéky. Meziúvěr získáte i bez naspořeného základu, hned po uzavření smlouvy, a zpočátku z něj platíte pouze úroky. Když pak dospoříte na 35 až 40 % cílové částky, úvěr vám banka překlopí na levnější řádný úvěr ze stavebního spoření. Oproti spotřebitelskému úvěru má nižší úrok a úroky si můžete odečíst od daní, počítejte ale s tím, že je dražší než řádný úvěr a že druhý závazek banka zohlední při schvalování hypotéky. 
• Dar nebo půjčka od rodiny – akontaci může pokrýt finanční dar od blízkých, typicky od rodičů. Pro banku je dar čistší než půjčka, protože nezvyšuje vaše závazky. Při větších částkách myslete na případnou daň z příjmu (daru), dary mezi blízkými příbuznými jsou ale od ní zpravidla osvobozené.

Pro přehled jsme jednotlivé cesty shrnuli do tabulky. Všechny tři vám umožní koupi bez vlastních úspor, liší se ale tím, čím úspory nahradíte a na co si dát pozor. 

Srovnání řešení pro hypotéku bez akontace
Řešení	Čím nahradíte úspory	Na co si dát pozor
Zástava další nemovitosti	Hodnotou druhé nemovitosti	Potřeba souhlasu jejího vlastníka
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření	Meziúvěrem ze stavebka	Druhý závazek snižuje bonitu
Dar nebo půjčka od rodiny	Darem nebo půjčkou od blízkých	U půjčky pozor na vyšší zadlužení

 

 

Nevíte, která z cest je pro vás nejlepší? Zjistěte to s RE/MAX Delux.

Chci nezávaznou konzultaci →

Jaké nevýhody přináší hypotéka bez úspor

Hypotéka bez vlastních úspor je dostupná, ale zaplatíte za ni víc a podstupujete vyšší riziko než s naspořenou akontací. Co to znamená?

• Vyšší úrok a celkové náklady – čím méně vlastních zdrojů máte, tím vyšší úrok vám banka zpravidla nabídne. Bez vlastní akontace zaplatíte na úrocích za celou dobu výrazně víc. 
• Druhý úvěr snižuje bonitu – pokud akontaci řešíte dalším úvěrem, splácíte dva závazky najednou. To zatěžuje rozpočet hlavně v prvních letech a snižuje vám prostor na nečekané výdaje.
• Zástava cizí nemovitosti – když ručíte nemovitostí rodičů, riskujete v případě nesplácení nejen svůj byt, ale i jejich. Vlastník zástavy by měl rozumět tomu, do čeho jde.
• Nižší rezerva a růst splátky po fixaci – bez naspořeného polštáře vás zaskočí nečekané výdaje nebo situace, kdy po skončení fixace vzroste úrok a s ním měsíční splátka.

Hypotéka bez úspor proto dává smysl hlavně tehdy, když máte stabilní příjem a jistotu, že splátky utáhnete i v hubenějších měsících. Vyplatí se nechat si propočítat, zda není výhodnější ještě chvíli spořit, nebo do koupě jít hned, dokud ceny nemovitostí rostou. S takovým propočtem vám poradí hypoteční specialisté RE/MAX Delux.

Získejte s profesionály hypotéku výhodněji a bez starostí

Sjednat si úspěšně a rychle hypotéku se skvělými podmínkami není jen tak. Dvojnásob to platí pro nestandardní hypotéky. Právě taková je i hypotéka bez úspor. Proto rozhodně v tomto případě doporučujeme oslovit profesionály. Má to navíc mnoho výhod.

Výhody, které přináší spolupráce s hypotečními specialisty z RE/MAX Delux, jsou: 

• Vyřízení zdarma – sjednání hypotéky je v rámci realitní služby zdarma, specialista za vás obvolá banky, vybere nejvýhodnější variantu a vyřídí všechno papírování.
• Lepší podmínky – díky vyššímu objemu sjednaných hypoték dosáhnou naši specialisté na výhodnější sazby a parametry než jednotlivec. 
• Výběr nejvhodnějšího řešení – s našimi specialisty se domluvíte na nejvhodnějším finančním řešení pro vaši situaci, zda zvolit hypotéku bez úspor, nebo třeba nějakou dobu ještě spořit.
• Větší úspěšnost sjednání – naši specialisté vám navrhnou takové řešení, abyste hypotéku jistěji získali. 

 

Chcete pomoci s vyřízením hypotéky zdarma?

Chci hypotéku zdarma →

 

Spolehlivost realitní kanceláře RE/MAX Delux z Brna dokazuje i šestinásobné ocenění Realitní kancelář roku – Moravy a více než 2 400 hodnocení na Firmy.cz a Googlu s průměrnou známkou 4,9/5. 

Máte dotaz ohledně hypotéky bez úspor nebo chcete probrat konkrétní situaci? Ozvěte se.