Jak získat hypotéku pro mladé v roce 2025?

Je vám méně než 37 let a přáli byste si pořídit vlastní bydlení na hypotéku? Pak byste měli vědět, co je a jaké má podmínky hypotéka pro mladé. V článku navíc zjistíte, jaké má výhody, jak ji získat bez hotovosti i další tipy a triky pro její sjednání.

O tom, jak získat hypotéku, jsme si také povídali v podcastu. Poslechněte si jej.

V článku se dozvíte:

Jaké jsou výhody vlastního bydlení
Co přesně je hypotéka pro mladé
Jaké jsou výhody hypotéky pro mladé
Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky pro mladé
Jaké dokumenty potřebujete k žádosti o hypotéku
Jaké jsou nejčastější mýty o hypotéce pro mladé
Jak můžete zvýšit šanci na získání hypotéky pro mladé
Kdy nehrozí sankce za předčasné splácení hypotéky
Jak získat rychleji výhodnější hypotéku

Jaké jsou výhody vlastního bydlení?

Mít již od mládí vlastní střechu nad hlavou nepřináší jen stabilitu a jistotu, ale má i mnoho dalších výhod. Jaké jsou?

Splátkami investujete do vlastního – pokud platíte nájem, investujete do cizího majetku. Když ale splátkami splácíte své vlastní bydlení, investujete do majetku, který jednou bude váš.
Hodnota nemovitosti roste – hodnota nemovitosti dlouhodobě roste a vámi investované peníze se tak průběžně zhodnocují.
Nemovitost si můžete přestavět – vlastní domov si můžete samozřejmě přestavovat a upravovat, jak budete chtít. Již se nemusíte spokojit s něčím, co není podle vás.
Možnost splácet méně a déle – mnoho bank umožňuje splácet hypotéku maximálně do 65 let. Musí vám být tak často kolem 35 let, abyste mohli získat nejnižší splátky a maximální dobu splácení 30 let.

Co přesně je hypotéka pro mladé?

Hypotéka pro mladé není bankovní produkt, ale označení zvýhodněných podmínek, které banky nabízejí žadatelům do 36 let. K těmto podmínkám patří například nutnost méně vlastních financí a nižší úroková sazba. Více jsme to rozebírali již ve článku Jak získat hypotéku v roce 2025.

Jaké jsou výhody hypotéky pro mladé?

Pokud vám ještě nebylo 36 let, při žádosti o hypotéku jste zvýhodněni. Jaké výhody se vás týkají?

Možnost půjčit si až na 90 % z tržní hodnoty nemovitosti,
Nižší úrokové sazby,
Mírnější posuzování příjmů,
Flexibilnější schvalování při kombinaci příjmů (např. OSVČ + zaměstnanec),
Slevy na poplatcích.

Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky pro mladé?

Každá banka si v současnosti klade tyto podmínky pro získání hypotéky pro mladé:

Trvalý pobyt na území ČR – některé banky půjčují i cizincům, ale za přísnějších podmínek.
Věk od 18 do 36 let – aby se na vás vztahovaly podmínky hypotéky pro mladé, musíte být starší než 18 let a mladší než 37 let. V případě manželských a registrovaných párů tento věk musí splňovat alespoň jeden z partnerů.
V nemovitosti musíte bydlet – hypotéka pro mladé slouží pouze pro stavbu a nákup vlastního bydlení. Nesmí se tedy jednat například o investiční byt nebo rekonstrukci.
Potřeba finanční hotovosti – mladí mohou žádat o hypotéku maximálně ve výši 90 % hodnoty nemovitosti. To určuje limit LTV (loan to value). Pro koupi nemovitosti a získání hypotéky tedy vždy potřebujete minimálně 10 % hodnoty nemovitosti.
Bonita a příjem – banka u vás vždy prověřuje vaši schopnost splácet. Sleduje kvůli tomu výši i stabilitu příjmu, typ pracovního poměru a další závazky a úvěry.
Žádný negativní záznam v registru dlužníků – pro získání hypotéky nesmíte mít negativní záznam v registru dlužníků.
Rekonstrukci banka posuzuje přísněji – na rekonstrukci vlastního bydlení nedostanete 90 % z ceny nemovitosti, ale pouze 80 %. Stále však mohou být vaše příjmy posuzovány mírněji a můžete získat výhodnější úrokovou sazbu.

ČNB od roku 2024 zrušila dva zbylé limity, které musel splnit každý žadatel. Neplatí tedy v současnosti limit DTI a DSTI (poměr celkového dluhu k příjmu a splátek k měsíčnímu příjmu), ale pouze LTV (poměr výše hypotéky k ceně nemovitosti). Více jsme o tom psali ve článku Jak získat hypotéku v roce 2025.

Jaké dokumenty potřebujete k žádosti o hypotéku?

K žádosti o hypotéku potřebujete zpravidla tyto dokumenty:

Platný občanský průkaz,
Doklad o příjmu (potvrzení od zaměstnavatele nebo daňové přiznání),
List vlastnictví, snímek z katastru a projektová dokumentace nemovitosti,
Doplňkové dokumenty – potvrzení o závazcích, výpisy z registrů dlužníků SOLUS, NRKI a BRKI, pojistné smlouvy a výpisy z účtu.

Jaké jsou nejčastější mýty o hypotéce pro mladé?

Hypotéky pro mladé jsou opředeny spoustou mýtů. Jaké jsou?

Můžete získat 100% hypotéku pro mladé – 100% hypotéky zrušila Česká národní banka v roce 2016 a dnes je maximální povolená výše hypotéky 90 % ceny nemovitosti.
Můžete získat státní hypotéku pro mladé – program státní hypotéky byl otevřený pouze v letech 2021 a 2022. Od té doby již tento program stát nenabízel.
Hypotéku pro mladé lze použít na cokoliv – výhody hypotéky pro mladé v plné míře můžete využít pouze pro financování stavby nebo nákupu vlastního bydlení. Při rekonstrukci nebo nákupu investiční nemovitosti již všechny výhody využít nelze.
Krátká pracovní historie je problém - to je pravda jen zčástí. O hypotéku můžete požádat při smlouvě na dobu neurčitou po skončení zkušební lhůty, tj. po 3 měsících. V případě smlouvy na dobu určitou budete muset být zaměstnáni alespoň 12 měsíců.
Bez úspor na hypotéku nedosáhnete – také v tomto případě jde o částečnou pravdu. Do 36 let můžete získat hypotéku až na 90 % z ceny nemovitosti. Jenže pokud zastavíte ještě další nemovitost, třeba nemovitost rodičů, hodnota nemovitosti se zvýší a vy dostanete hypotéku na plnou výši ceny kupované nemovitosti.
Hypotéka je závazek na celý život – není tomu tak. Na konci fixace hypotéky ji můžete bez sankce předčasné splatit, každý rok pak lze bez sankce často splatit až 25 % ze zůstatku hypotéky (pokud to banka a smlouva umožňují) a kdykoliv můžete nemovitostí prodat i s hypotékou. Více jsme o tom psali již ve článku Zjistěte vše o předčasném splacení hypotéky bez sankce.

Jak můžete zvýšit šanci na získání hypotéky pro mladé?

Hypotéku není snadné získat, naštěstí existuje mnoho způsobů, jak můžete zvýšit své šance.

Zvyšte dočasné své příjmy – některé banky vypočítávají váš příjem i z doby kratší než jeden rok. Tehdy ho pak můžete uměle zvýšit krátkodobým získáním druhé práce, přesčasy nebo třeba domluvou v zaměstnání.
Požádejte spolu s další osobou – v tomto případě bude banka vycházet při počítání příjmu ze součtu příjmů vás obou a bonitu bude brát od toho bonitnějšího. Pokud jste tedy stále příliš mladí, dodá starší ručitel s pozitivní úvěrovou historií potřebnou bonitu.
Zažádejte o hypotéku ve více bankách – každá banka vyhodnocuje bonitu trochu jinak. Je tedy možné, že zatímco pro jednu banku nebudete bonitní, pro jinou ano. Zároveň některé banky mohou určit cenu vaší nemovitosti až 30 % pod její tržní hodnotou. Pak budete potřebovat k nákupu více vlastních financí. Proto je lepší to zkusit jinde, kde může být odhad blíže skutečné tržní ceně a vy budete doplácet méně.
Překontrolujte si záznamy v registrech dlužníků – záznamy v registrech mohou způsobit zamítnutí žádosti o hypotéku, proto si je před žádostí nejdřív překontrolujte a dluhy uhraďte. I tehdy však přetrvá záznam v bankovních registrech NRKI a BRKI 4 roky a v SOLUSu 3 roky, který vám může získání hypotéky ztížit. Více jsme o dluzích psali v článku Jaká je pomoc z dluhů.
Obejděte se bez hotovosti – dosáhnout na 100% hypotéku můžete zastavením další nemovitosti. S platbou v hotovosti pak může pomocí také stavební spoření nebo třeba překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Můžete použít i další úvěry, ale překlenovací úvěr bývá levnější a banky ho spíše akceptují pro platbu hotovosti.
Odstraňte problémy nemovitosti – v některých případech banka vyhodnotí cenu nemovitosti níž, protože trpí právními vadami, jako je další zástava, věcné břemeno apod. Proto je vhodné nechat prodávajícího tyto vady ještě před žádostí o hypotéku odstranit.

Kdy nehrozí sankce za předčasné splacení hypotéky?

U hypoték sjednaných nebo nově fixovaných po 1. 9. 2024 mohou banky při předčasném splacení během fixace účtovat náklady až 0,25 % z předčasně splacené částky za každý rok do konce fixace, maximálně však 1 % z jistiny.

Bez sankce můžete splatit hypotéku při konci fixace, při prodeji nemovitosti po více než 24 měsících nebo při rozvodu či úmrtí partnera. Více jsme o tom psali ve článku Zjistěte vše o předčasném splacení hypotéky bez sankce.

Získejte rychle, zdarma a bez starostí výhodnější hypotéku

Chci hypotéku bez starostí

Chcete získat rychleji výhodnější hypotéku?

Jedno z řešení je spolupráce s námi v RE/MAX Delux, zejména, pokud budete nakupovat nějakou naši nemovitost. Naším hlavním cílem je totiž, aby obchod proběhl rychle a bezproblémově. Rádi vám proto ušetříme starosti a papírování a zdarma a rychle vám sjednáme mnohem výhodnější hypotéku, než byste běžně získali.

V rámci hypotéky pomůžeme i s odhadem ceny nemovitosti. A dokážeme vám pomoci i v případě problémů se splátkami nebo zas vás rovnou nemovitost rychle prodat, popř. okamžitě nemovitost vykoupit.

Chcete poradit s hypotékou pro mladé nebo rovnou pomoci s celým nákupem nemovitosti? Ozvěte se.